Investir : pourquoi vous devez débuter par une assurance-vie ?
L’assurance-vie est l’un des placements les plus populaires auprès des épargnants français. Cet investissement présente de nombreux avantages : sécurité, diversification, rendement etc.
L’assurance-vie est un placement qui permet d’investir progressivement. Cette enveloppe fiscale est très accessible (à partir de quelques dizaines d’euros par mois) et extrêmement flexible.
En effet, contrairement à ce que l’on peut croire, l’argent est disponible à tout moment pour l’investisseur. Enfin, la fiscalité est atout majeur de ce dispositif puisque, si l’on est suffisamment patient, les retraits sont très peu fiscalisés.
L’assurance-vie : comment ça marche ?
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale. Cela signifie qu’il est possible d’y incorporer de nombreux placements différents tout en profitant d’une fiscalité avantageuse.
La plupart des établissements bancaires, des courtiers et des assureurs proposent ce type de placement à leurs clients.
Aidé de votre conseiller financier, vous pourrez mettre en place une stratégie pour concevoir une allocation d’assurance-vie cohérente et adaptée à votre situation.
Se faire aider pour construire son assurance-vie
La capacité d’épargne
Tout d’abord, vous devez connaître votre capacité d’épargne. Il s’agit du montant que vous pouvez épargne chaque mois. Réservez-en une partie pour vos livrets ou compte bancaire (épargne de précaution).
L’excédent sera à placer sur un investissement plus rentable, comme l’assurance-vie.
Le profil de risque
La deuxième étape est de déterminer votre profil de risque. Il s’agit de votre sensibilité face aux variations imprévisible du cours de vos placements. Plus vous avez peur du risque et plus il est conseillé d’investir sur des placements peu risqués.
Au contraire, si vous êtes agressif, dirigez-vous vers des supports dynamiques pour obtenir plus de rendement sur le long-terme.
Les différents types de fonds dans une assurance-vie
Pour profiter de l’expertise de gérants, professionnels de la finance, vous pouvez investir dans des fonds.
Aussi appelés OPCVM, ils vous permettront d’acquérir des titres financiers comme les actions, les obligations ou autres titres de créances. Le choix sera fait à la discrétion du gérant de fonds.
Il est important de bien choisir le fonds et le gestionnaire mais aussi de suivre ses performances sur le long-terme. En effet, il existe de nombreuses maisons de gestion qui ne se valent pas toute.
Par ailleurs, certaines unités de compte sont lourdement chargées en frais de gestion, ce qui grève totalement la rentabilité de vos placements.
Les fonds euros
Les fonds euros sont des fonds garantis par l’assureur. Cela signifie que vous êtes sûr de ne pas perdre d’argent, quoiqu’il se passe sur les marchés financiers (à condition que l’assureur ne fasse pas faillite, mais le risque est très faible).
Ce type de fonds est investi sur des titres de créances à court-terme et sur des obligations d’états. Le rendement est donc très faible et continue de baisser, années après années.
Vous devez donc privilégier ce type de fonds pour protéger votre capital, et non pour gagner de l’argent.
Les unités de compte
Le deuxième type de fonds est l’unité de compte ou OPCVM (organisme de placement commun en valeurs mobilières).
Ces fonds vous permettent d’accéder à une large diversité de produits financiers, comme les actions, les obligations, l’immobilier… Et sur des entreprises et des états très différents.
Vous pourrez également diversifier vos avoirs sur une échelle géographique importante : la France, l’Europe, l’Amérique du Nord, les pays émergents etc.
Les OPCVM sont donc à privilégier pour gagner de l’argent sur le long-terme. Cette stratégie d’assurance-vie devra être mise en place avec votre conseiller financier.
La fiscalité de l’assurance-vie
Vos plus-values ne sont pas fiscalisées tant que vous ne faites pas de retrait. Cela vous permet donc de faire capitaliser vos intérêts et vos plus-values sans être fiscalisé.
D’autre part, passé 8 ans, la fiscalité est beaucoup plus faible.
Cette durée s’apprécie à l’ouverture de votre assurance-vie (et peu importe le montant que vous placez à la souscription).
Par conséquent, il est préférable d’ouvrir une assurance-vie le plus tôt possible pour prendre date fiscalement !